Cet article est un résumé de l'épisode #47 de mon balado Indépendance financière et hypothèques.
Dans cet article, j'écris sur le récent changement du taux directeur. Le 5 juin 2024, nous avons assisté à une baisse modeste de 0,25 %, ce qui représente la première baisse du taux directeur en quatre ans. Cette nouvelle est encourageante et mérite une discussion approfondie, surtout en lien avec notre cheminement vers l'indépendance financière.
Macroéconomie vs Microéconomie
Pour débuter, il est essentiel de distinguer la macroéconomie de la microéconomie. Le taux directeur, l'inflation, le taux de chômage, le produit intérieur brut (PIB) et les taux d'intérêt relèvent de la macroéconomie. Ce sont des éléments sur lesquels nous n'avons pas de contrôle direct. En revanche, la microéconomie concerne notre budget, nos dépenses, nos revenus et les décisions que nous prenons quotidiennement.
Mon approche est de me concentrer davantage sur la microéconomie, c'est-à-dire sur ce qui est à l'intérieur de mon cercle d'influence. Porter une attention excessive à la macroéconomie peut nous détourner de ce que nous pouvons réellement contrôler.
Taux directeur de la Banque du Canada
Le taux directeur de la Banque du Canada est le taux d'intérêt auquel la Banque prête de l'argent aux institutions financières pour une période d'un jour. Ce taux influence directement les taux d'intérêt à court terme au Canada, y compris les prêts et les hypothèques. La Banque du Canada utilise ce taux comme outil de politique monétaire pour influencer l'activité économique et l'inflation.
Influence sur les taux d'intérêt
Le taux directeur sert de référence pour les taux d'intérêt à court terme. Lorsque le taux directeur augmente, les taux d'intérêt des prêts et des hypothèques tendent aussi à augmenter, et vice-versa.
Contrôle de l'inflation
Un des objectifs principaux de la Banque du Canada est de maintenir l'inflation à un niveau bas et stable. En augmentant le taux directeur, la Banque peut réduire la demande en rendant l'emprunt plus coûteux, ce qui aide à diminuer l'inflation. À l'inverse, abaisser le taux directeur peut stimuler la demande et augmenter l'inflation lorsque celle-ci est trop basse.
Impact sur les hypothèques
Si vous avez une hypothèque à taux fixe, la récente baisse du taux directeur n'aura pas d'impact direct sur vous. En revanche, si vous avez une hypothèque à taux variable, votre taux hypothécaire variable diminuera proportionnellement de 0,25 %.
Réservations de taux fixes
Beaucoup de gens pensent que les taux fixes vont immédiatement diminuer après une annonce de baisse du taux directeur, mais ce n’est pas systématiquement le cas. Les taux fixes sont davantage influencés par les obligations canadiennes et américaines et les annonces importantes relatives à l’inflation et au chômage.
Effets ressentis sur l'économie
Il est important de noter que les effets d'une baisse du taux directeur ne se font pas ressentir immédiatement. Ils se manifestent généralement après une période de 6 à 9 mois. De plus, le Canada ne peut pas baisser indéfiniment son taux directeur sans considérer les actions des États-Unis, car cela pourrait avoir des impacts négatifs sur notre économie et notre devise.
Conseils en matière de finances personnelles
L'annonce du taux directeur ne devrait pas être un facteur influençant vos décisions financières. Voici quelques éléments à considérer :
Budget : Prenez des décisions financières basées sur votre budget, vos revenus et vos dépenses.
Emprunt : Si vous envisagez d'acheter une maison, ne basez pas votre décision uniquement sur une baisse anticipée des taux d'intérêt.
Épargne : Gardez toujours une marge de manœuvre dans vos finances pour faire face à des imprévus.
Importance de l'indépendance financière
Le cheminement vers l'indépendance financière implique de minimiser l'impact des variables macroéconomiques sur votre vie. Cela comprend la gestion judicieuse de votre dette, l'accumulation d'un patrimoine et la création d'un fonds d'urgence.
En conclusion, la hausse prononcée du taux directeur dans les deux dernières années nous rappelle l'importance de rester concentré sur ce que nous pouvons contrôler. Une baisse de 0.25% du taux directeur est encourageante pour ceux qui utilisent le crédit mais rien ne garanti que cette tendance continuera. Construire une base financière solide, accumuler un patrimoine et minimiser la dette sont des étapes cruciales vers l'indépendance financière. Restez en contrôle de vos finances personnelles et ne laissez pas les éléments macroéconomiques dicter vos décisions.
Merci de m'avoir lu et je vous souhaite un bon cheminement vers l'indépendance financière.
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Cet article est basé sur le podcast #47 - Baisse du taux directeur - impact sur votre cheminement vers l'indépendance financière. Si vous souhaitez en savoir plus, vous pouvez écouter l'épisode complet.
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