Stratégie « Remboursement Gazelle »

Une gazelle (l'emprunteur) qui se sauve du lion (l'endettement)

La stratégie « remboursement gazelle » consiste à rembourser son hypothèque beaucoup plus rapidement que l’amortissement traditionnel de 25 ans, en visant plutôt 15 ans ou moins. Inspirée de l’intensité de la « gazelle » de Dave Ramsey, elle ne demande pas de sacrifices extrêmes ni de tout couper dans sa vie, mais propose plutôt de placer le remboursement de l’hypothèque parmi les priorités financières majeures, juste derrière les éléments essentiels comme l’épargne de base et la gestion du budget. L’idée est de canaliser un certain niveau d’intensité, d’éviter la complaisance, et d’utiliser chaque hausse de revenus, bonus, remboursement d’impôt ou marge de manœuvre budgétaire pour accélérer la réduction du capital. Résultat : une liberté financière plus rapide, des milliers de dollars d’intérêts économisés, et une sécurité financière beaucoup plus solide.

Niveau : Stratégie de base

Score de la stratégie : 5 / 5

Une hypothèque qui s’étire et ralentit la liberté financière

Pour bien des propriétaires québécois, l’hypothèque ressemble à une course interminable. Avec un amortissement standard de 25 ans — ou même de 30 ans — le remboursement devient un marathon lent, coûteux en intérêts et qui retarde la construction d’un véritable patrimoine. Plus l’hypothèque prend du temps à se rembourser, plus elle gruge la capacité d’épargner, d’investir et d’avancer vers l’indépendance financière. Et avec l’apparition de modèles extrêmes, comme le remboursement sur 50 ans évoqué récemment aux États-Unis, beaucoup se demandent quelle stratégie choisir pour éviter de payer leur maison deux fois.

Ton stratège hypothécaire

Je suis courtier hypothécaire accrédité en manœuvre Smith, mais avant tout je suis quelqu’un qui a dû naviguer les mêmes questions que toi : renouvellements aux 5 ans, conditions variables d’un prêteur à l’autre, privilèges de remboursement à comprendre… Bref, il faut une stratégie qui respecte ton budget, ton rythme et ta vision.

J’ai moi-même utilisé la stratégie que je te présente ici. Je l’enseigne parce que je la maîtrise, mais surtout parce qu’elle a transformé ma propre façon de générer de la richesse.

La Stratégie du « Remboursement Gazelle »

J’emprunte le terme « gazelle » à Dave Ramsey. Dans sa méthode des baby steps, la gazelle représente une intensité presque féroce pour rembourser ses dettes. Mais nul besoin d'y aller aussi intensément qu'à l'étape 2 des baby steps, pas besoin de vendre tous tes biens, ni de bannir restos et voyages. Ce que je propose, c’est plutôt une stratégie équilibrée, mais intentionnelle :

👉 Placer le remboursement du prêt d’achat au même niveau d’importance que l’épargne retraite et les études des enfants.

L’objectif est clair : rembourser le prêt initial lié à l’achat en 15 ans ou moins, même si l’amortissement officiel reste à 25 ans.

Pourquoi 25 ans… mais payé en 15 ?

• l’amortissement standard est de 25 ans ;

• le taux se renégocie tous les 5 ans ;

• et les prêteurs offrent des privilèges de remboursement anticipé.

C’est exactement ce qu’on exploite. En laissant un amortissement de 25 ans, tu te donnes de la flexibilité. Ensuite, avec des augmentations de paiements, des paiements forfaitaires annuels et l’accélération des versements, on compresse ce 25 ans vers 15 ans — parfois moins.

Le vrai but : éliminer le prêt non déductible

Ce que tu veux rembourser rapidement, ce n’est pas nécessaire toute l’hypothèque, mais surtout le prêt qui a servi à l’achat, celui dont l’intérêt n’est pas déductible. Et dès que ce capital diminue, de l’équité se libère — une équité qui peut ensuite être réinvestie intelligemment, selon une stratégie comme la manœuvre Smith.

Ce que ça donne au fil des années :

• moins d’intérêts payés ;

• plus d’équité disponible ;

• un pas important vers la liberté financière.

Comparaison : amortissement 25 ans vs 15 ans

Hypothèque : 400 000 $

Taux : 4,5 %

Type : paiements mensuels

Amortissement	Intérêts totaux
25 ans (300 mois)	≈ 267 440 $
15 ans (180 mois)	≈ 150 800 $

Ce que ça signifie

En choisissant de payer ton prêt sur 15 ans au lieu de 25 ans, tu économises environ :

👉 116 640 $ en intérêts

Et tu deviens propriétaire 10 ans plus tôt — tout en libérant plus rapidement de l’équité.

Planifions ensemble ton remboursement gazelle

Si tu veux savoir à quoi ressemblerait ton parcours avec cette stratégie, je t’invite à réserver une rencontre avec moi. On analysera ton prêt actuel, tes privilèges de remboursement anticipé et ton budget. Ensemble, on va bâtir un plan clair pour réduire ton horizon de remboursement… sans sacrifier ta qualité de vie.

Choisir un amortissement trop long

Je comprends pourquoi un amortissement sur 30 ans peut sembler attirant. Les paiements baissent, et le budget respire. Mais sur le long terme, c’est l’inverse qui se produit : tu paies beaucoup plus d’intérêts, et tu retardes la création de richesse.

Et si on pousse cette logique à l’extrême — comme le concept du 50 ans — c’est littéralement renoncer à une bonne partie de son indépendance financière.

Le temps est ton plus grand allié… ou ton plus grand coût.

Une maison payée plus tôt, plus de liberté, plus d’options

Avec la Stratégie du Remboursement Gazelle, tu prends le contrôle. Tu avances plus vite vers une maison payée, tu réduis les intérêts, tu augmentes ta richesse nette et tu te donnes la liberté d’utiliser ton équité au bon moment.

C’est exactement ce que j’ai fait pour moi-même, et ce que j’aide mes clients à faire chaque semaine.