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Frédérik Lacharité

Courtier hypothécaire

514-243-8994

Le meilleur taux possible


Un courtier hypothécaire qui cherche le meilleur taux pour votre hypothèque


Étampe du podcast Indépendance financière et hypothèque

Cet article est un résumé de l'épisode #33 de mon balado Indépendance financière et hypothèques.



Dans cet article, je veux traiter du sujet brûlant du "meilleur taux possible".


Maintenant, quand je dis "possible", c'est que ce n'est pas possible de garantir le meilleur taux. Il existe trop de prêteurs, de produits et d'exceptions pour pouvoir prétendre offrir le meilleur taux.


Prenons par exemple les policiers de la ville de Montréal qui ont accès à l'ABR, une association qui s'occupe de la retraite des policiers et qui offre également des services hypothécaires. Les policiers ont ainsi la possibilité d'obtenir des taux hypothécaires très avantageux grâce à cette association.


Donc, lorsque je parle du "meilleur taux possible", je fais référence à tout ce que je peux mettre en œuvre pour vous aider à obtenir les conditions les plus favorables pour votre prêt hypothécaire. Et aujourd'hui, je vais passer en revue quelques-unes de ces stratégies avec vous.


Et même si vous ne choisissez pas de travailler avec moi en tant que courtier hypothécaire, j'espère que ces conseils pourront vous être utiles dans votre recherche du meilleur taux pour votre situation financière. Continuez de lire pour découvrir comment maximiser vos chances d'obtenir un taux hypothécaire avantageux.


Parce que le taux n'est pas tout


Parce que le taux n'est pas le seul élément à considérer lorsqu'il s'agit de choisir un prêt hypothécaire.


Vous connaissez peut-être le slogan de Planiprêt : "Parce que le taux n'est pas tout". Et c'est vrai ! Il y a tellement d'autres facteurs à prendre en compte lorsqu'on cherche le prêt hypothécaire qui convient le mieux à nos besoins. Mais aujourd'hui, dans cet épisode, nous allons nous concentrer sur le taux. Avant cela, je tiens tout de même à souligner l'importance de regarder au-delà du taux, comme le dit si bien le slogan de Planiprêt.


Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, il est essentiel de considérer plusieurs aspects. Par exemple, il y a la question du taux fixe versus variable. Quels sont les enjeux liés à ce choix ? Il est également crucial de se pencher sur les pénalités en cas de remboursement anticipé, qui sont généralement plus élevées avec un taux fixe dans les banques. C'est une information qui n'est pas toujours mise en avant lorsqu'on visite les institutions financières. Or, il arrive plus souvent qu'on ne le pense qu'on se retrouve dans une situation où l'on doit rembourser son prêt hypothécaire pour diverses raisons telles qu'un déménagement, une séparation, ou d'autres événements imprévus.


Les privilèges de remboursement anticipé sont également à considérer. Certains prêteurs permettent des remboursements partiels au-delà des paiements réguliers chaque année, tandis que d'autres imposent des restrictions à ce niveau. Il est donc important de vérifier ces détails.


Les restrictions de remboursement peuvent aussi jouer un rôle crucial. Certains prêteurs ajoutent des clauses restrictives qui interdisent tout remboursement anticipé, sauf en cas de vente de la propriété. Cette condition peut sembler attrayante au premier abord en raison d'un taux d'intérêt plus bas, mais elle peut entraîner des complications à long terme.


En plus de tout cela, il y a la prime d'assurance à prendre en compte, lorsque la mise de fonds est minimale. Il est donc essentiel de passer en revue tous ces scénarios afin de réaliser des économies à long terme.


Mais revenons au taux. Lorsque je recommande des produits hypothécaires à mes clients, je m'assure de fournir toutes les informations nécessaires sur les taux de chaque produit afin qu'ils puissent prendre une décision éclairée.


En résumé, le taux est important, mais ce n'est pas le seul élément à considérer lorsqu'on magasine pour un prêt hypothécaire. Il est crucial de prendre en compte tous les aspects du prêt afin de trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins financiers et à votre situation personnelle.


Ma priorité : vous obtenir le prêt le moins cher possible.


Lorsque je vous aide à trouver un prêt hypothécaire, je ne cherche pas à maximiser mes commissions. Cela peut sembler évident, mais je tiens à le souligner. Pour moi, il est essentiel de pouvoir dormir tranquille la nuit. Les hypothèques ne sont pas ma principale source de revenus, mais plutôt un moyen de contribuer à votre indépendance financière.


Je suis dans le domaine des services financiers pour aider les gens à atteindre leurs objectifs financiers. Je ne suis pas motivé par les commissions que je pourrais gagner en recommandant tel ou tel prêt hypothécaire. Bien sûr, je m'attends à être rémunéré pour mes services, car je crois qu'ils ont de la valeur. Cependant, mon objectif principal est que vous payiez le moins cher possible.


Ce qui compte le plus pour moi, c'est ma réputation et la satisfaction de mes clients. C'est ainsi que je peux réellement apprécier mon travail. Je ne me laisse pas influencer par les niveaux de commission offerts par les différents prêteurs. Certains pourraient être tentés de privilégier les prêts offrant des bonus plus élevés, mais ce n'est pas mon cas. Ce qui importe, c'est de trouver la meilleure solution pour vous, même si cela signifie une commission moins importante pour moi.


La préparation : anticiper plutôt que d'attendre au dernier moment.


L'une des choses que je recommande fortement, c'est de se préparer en avance plutôt que d'attendre à la dernière minute. Bien sûr, cela ne concerne pas directement le prêt lui-même, mais dans mes expériences, j'ai souvent remarqué que les transactions se déroulent mieux lorsque les clients sont bien organisés et préparés.


Imaginez : vous avez signé une promesse d'achat sans consulter votre courtier hypothécaire au préalable, et maintenant vous êtes pressé parce que vous avez trouvé la propriété parfaite. Vous risquez alors de vous retrouver dans une situation où vous devez prendre des décisions précipitées et peut-être accepter des conditions moins avantageuses simplement parce que les délais sont serrés.


C'est là qu'il est crucial de se donner le plus de temps possible. En général, les prêteurs qui offrent les meilleurs taux sont également ceux qui ont le plus de demandes et donc les délais les plus longs. En prenant les devants et en commençant le processus tôt, vous vous assurez de garder toutes vos options ouvertes.


C'est un conseil que je répète souvent dans mes émissions et lors de nos consultations initiales : il n'est jamais trop tôt pour consulter votre courtier hypothécaire et commencer à rassembler les documents nécessaires. En obtenant une pré-approbation dès que possible, vous vous donnez la meilleure chance d'accéder aux meilleurs taux disponibles.


Le bon type de prêt : un élément clé pour obtenir le meilleur taux possible.


Une fois que nous avons abordé la question de la préparation, je passe à l'analyse approfondie de votre prêt. Que vous soyez en phase de pré-approbation ou que vous ayez déjà signé une promesse d'achat, je m'engage à examiner attentivement tous les détails de votre situation.


Nous nous penchons sur des éléments tels que le type de prêt que vous envisagez. S'agit-il d'un prêt conventionnel, assuré ou assurable ? Quel est le ratio prêt-valeur ? Toutes ces caractéristiques auront un impact significatif sur le taux que nous pourrons obtenir.


Mon objectif est de vous orienter vers le produit hypothécaire qui correspond le mieux à vos besoins spécifiques. En choisissant le bon type de prêt, nous maximisons vos chances d'accéder aux meilleurs taux disponibles sur le marché.


Dossier de crédit


Un autre élément que je prends en compte est votre cote de crédit. Bien que cela puisse ne pas toujours avoir un impact majeur, certains prêteurs ajustent effectivement leurs taux en fonction du score de crédit. De plus, si vous rencontrez des difficultés de crédit, cela influencera également le choix de la catégorie de prêteurs avec lesquels nous devrons travailler.


Catégorie de prêteur : trouver la meilleure option pour vous.


Une autre étape essentielle dans le processus consiste à déterminer la bonne catégorie de prêteurs. En général, nous travaillons avec des emprunteurs dont les finances sont bien en ordre, ce qui correspond à la catégorie des prêteurs de type A. Dans cette catégorie, on retrouve les grandes banques et les prêteurs virtuels, offrant généralement les meilleurs taux.


Cependant, si vous avez rencontré des difficultés financières par le passé et que vous travaillez à les résoudre, il se peut que les prêteurs de la catégorie A soient réticents à vous accorder un prêt. Dans ce cas, nous devrons explorer les options offertes par les prêteurs de la catégorie B. Bien que les taux soient légèrement plus élevés et qu'il puisse y avoir des frais de dossier, cette option reste accessible pour ceux qui cherchent à redresser leur situation financière.


Enfin, si votre situation financière est plus complexe et que vous ne parvenez pas à vous qualifier auprès des prêteurs des catégories A et B, nous pourrions alors envisager de nous tourner vers un prêteur privé. Cependant, je tiens à souligner que je limite généralement le recours à cette option, privilégiant d'abord l'exploration de toutes les possibilités offertes par les prêteurs des catégories A et B.


Mon objectif est toujours de trouver la meilleure solution pour vous, celle qui vous coûtera le moins cher tout en répondant à vos besoins financiers. Cela peut impliquer de faire pression pour obtenir des exceptions ou des conditions plus favorables auprès des prêteurs de la catégorie A, mais cela dépend également du temps dont nous disposons pour traiter votre dossier. Dans les situations d'urgence, vous pourriez manquer de temps aller vers la solution la moins coûteuse.


Le bon programme : trouver celui qui vous convient.


Lors de l'examen de votre dossier, nous examinons non seulement les exceptions possibles, mais également les différents programmes offerts par les prêteurs. Il est essentiel de bien qualifier votre dossier, car il se peut que votre situation soit admissible à certains programmes spécifiques proposés par les prêteurs.


Il arrive parfois qu'une demande de prêt soit rejetée simplement parce que la personne qui l'a examinée n'a pas choisi le bon programme pour votre situation particulière. Par exemple, si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez une valeur nette élevée, il se peut que certaines caractéristiques de votre dossier n'aient pas été prises en compte correctement.


Les banques de catégorie A disposent de différentes catégories dans lesquelles elles peuvent qualifier les emprunteurs en fonction de divers critères. Il est donc crucial d'examiner en détail votre situation pour s'assurer que nous avons exploré tous les programmes possibles qui pourraient vous convenir. En identifiant le programme le plus adapté à votre profil financier, nous augmentons vos chances de qualification et d'obtention d'un meilleur taux hypothécaire.


Offre aux professionnels


Parmi les nombreux éléments à prendre en compte pour obtenir le meilleur taux hypothécaire, votre occupation peut jouer un rôle. Certaines institutions financières, notamment les grandes banques, offrent des avantages et des rabais aux titulaires de certaines professions, telles que les ingénieurs.


Ces avantages peuvent se traduire par des taux légèrement réduits ou par des réductions de frais sur les comptes bancaires. En échange, les banques peuvent encourager les clients à regrouper l'ensemble de leurs services bancaires, en souscrivant par exemple à une carte de crédit auprès d'elles.


Il est donc important d'examiner si votre profession vous permet de bénéficier de tels avantages. Si vous occupez l'une de ces professions ciblées et que vous pouvez fournir une preuve de votre statut professionnel, je m'assurerai de rechercher les offres les plus avantageuses qui vous sont accessibles en fonction de votre occupation. Cela peut contribuer à optimiser votre profil d'emprunteur et à obtenir un taux hypothécaire plus avantageux.


La stratégie de réservation de taux


Lorsque vous êtes en phase de recherche de propriétés et que vous avez déjà consulté un courtier hypothécaire, vous avez la possibilité de réserver un taux hypothécaire. Cette réservation vous offre une protection contre les hausses éventuelles des taux d'intérêt.


Les marchés financiers peuvent être volatils, et divers événements économiques peuvent influencer les taux d'intérêt. Par exemple, une annonce sur l'inflation peut entraîner des fluctuations rapides des taux hypothécaires fixes. En réservant votre taux, vous vous assurez de bénéficier du taux convenu, même si les taux augmentent pendant la période de recherche de propriétés.


Je reste constamment à l'affût des opportunités pour mes clients. Parfois, les prêteurs nous informent à l'avance de leurs intentions d'ajuster les taux. Dans de telles situations, je peux agir rapidement pour recommander à mes clients de réserver leur taux avant que les taux ne changent. Cette prévoyance peut vous permettre d'économiser sur votre taux hypothécaire final, ce qui est une étape importante dans la réalisation de votre projet immobilier.


La diversité des options : des choix pour répondre à vos besoins.


Lorsque vient le moment de prendre une décision concernant votre hypothèque, que ce soit pour l'achat d'une propriété, le transfert de votre prêt hypothécaire ou un refinancement, je m'engage à vous présenter plusieurs recommandations.


Cette démarche est exigée par l'Autorité des marchés financiers (AMF) afin de garantir que vous avez accès à différentes options avant de choisir un prêt.

La diversité des choix est essentielle. Je m'efforce de vous fournir une sélection variée d'options, en mettant en évidence les avantages et les inconvénients de chacune. Dans mes recommandations, vous trouverez généralement une offre de prêt à taux fixe et une autre à taux variable, ainsi que différents termes de prêt, comme des hypothèques de cinq ou trois ans.


Je tiens toujours à présenter les meilleurs taux disponibles dans chaque catégorie, en privilégiant les prêteurs qui offrent les meilleures promotions du moment. Il est crucial de souligner que mes recommandations ne sont pas influencées par les commissions potentielles que je pourrais recevoir. Mon objectif principal est de vous obtenir le meilleur taux possible, en vous offrant une gamme d'options adaptées à vos besoins financiers.


Je m'informe sur le rabais de taux


En plus de vous présenter les meilleures options disponibles au moment de la recommandation, je m'efforce également de m'informer sur les rabais de taux qui pourraient être appliquées ultérieurement. Il est courant que ces réductions ne soient disponibles qu'après avoir soumis votre demande de prêt, ce qui signifie que nous devons attendre la réponse, généralement dans un délai de vingt-quatre à quarante-huit heures.


Pour obtenir des informations sur ces rabais potentielles, je communique avec mes directeurs de comptes afin d'avoir une idée des offres à venir. Bien que ce processus ne soit pas en place par tous les prêteurs, certaines grandes banques, par exemple, offrent cette possibilité. Les prêteurs virtuels, quant à eux, ont souvent des taux de base très compétitifs et fonctionnent selon un modèle différent, ce qui rend cette démarche moins nécessaire.


Cependant, même dans les cas où les rabais de taux ne sont pas courantes, je reste déterminé à comparer toutes les options disponibles pour m'assurer que nous optons toujours pour le taux le plus bas possible. C'est une étape cruciale pour garantir que vous bénéficiez des conditions les plus avantageuses pour votre prêt hypothécaire.


Stratégie de renouvellement


Pour un transfert hypothécaire, j'ai développé une stratégie spécifique visant à obtenir le meilleur taux possible. Bien que j'aie déjà consacré une émission entière à cette stratégie, je peux vous en donner un aperçu rapide. L'objectif est de vous protéger contre les hausses de taux tout en cherchant à bénéficier des baisses éventuelles.


En résumé, lors d'un transfert hypothécaire, je mets en place un plan qui tient compte de l'évolution des taux d'intérêt. Cela peut impliquer de choisir entre un taux fixe et un taux variable, en fonction de votre profil financier et des tendances du marché. De plus, je cherche des options qui offrent des privilèges de remboursement anticipé, ce qui vous permet de réduire votre dette plus rapidement si les taux venaient à baisser.


Cette approche stratégique me permet de maximiser vos chances d'obtenir un taux avantageux lors du transfert de votre prêt hypothécaire.


Demander les baisses de taux


Une fois que votre dossier est en cours, après avoir choisi le produit hypothécaire et le prêteur, et que la demande est approuvée, il peut y avoir une période pendant laquelle les fonds ne sont pas encore décaissés, cela peut prendre de un à quatre mois selon la nature de la transaction. Pendant cette période, les taux peuvent fluctuer.


Il est important de comprendre que les banques ne mettent pas automatiquement à jour les taux pour les dossiers approuvés en cas de baisse des taux. En tant que courtier hypothécaire, il m'incombe de surveiller les fluctuations des taux et de demander des ajustements si nécessaire pour les dossiers en cours.


Cette surveillance constante des taux peut être très bénéfique pour les emprunteurs. Par exemple, j'ai eu des clients qui ont pu économiser jusqu'à 0,5 % sur leur hypothèque simplement en appliquant les baisses de taux sur leur dossier pendant la période d'attente entre l'approbation finale et la clôture de la transaction.


Il est important de noter que les taux affichés par les banques ne reflètent pas les taux réels offerts aux emprunteurs. Les taux affichés sont souvent sujets à des rabais spécifiques aux dossiers, ce qui peut rendre difficile pour les clients de connaître les taux exacts qu'ils pourraient obtenir.


En tant que courtier hypothécaire, j'ai accès aux feuilles de taux actualisées régulièrement, ce qui me permet de suivre de près les opportunités de baisse de taux pour mes clients. Bien que les banques n'apprécient pas toujours les demandes de baisse de taux, elles sont généralement disposées à les accepter pour conserver les dossiers. Cependant, cette démarche demande une vigilance constante et une connaissance approfondie du marché hypothécaire.


Demander le rabais de taux


Une autre pratique que j'adopte systématiquement pour mes clients est de demander le rabais de taux lorsque cela est possible. Certains prêteurs exigent que le taux offert aux clients soit celui figurant sur notre feuille de taux, conforme à mes recommandations initiales. Cependant, s'il est possible d'obtenir un rabais de taux, je le mentionne dans les notes relatives à ce prêteur spécifique.


Il est important de comprendre que l'obtention réelle du rabais de taux n'est pas garantie dès la phase de recommandation. Pour obtenir le rabais officiel, il faut soumettre le dossier au prêteur et attendre une réponse. Ce processus peut être influencé par divers facteurs, tels que les fluctuations des taux obligataires ou les changements de politique interne de la banque.


Malgré ces variables, je m'engage à toujours demander le rabais de taux pour mes clients lorsque cela est envisageable. Cette démarche fait partie intégrante de mon engagement à rechercher toutes les opportunités pour obtenir le meilleur taux possible.


En résumé, je m'efforce de protéger mes clients contre les hausses de taux en anticipant leurs besoins et en sécurisant les taux dès que possible. De même, je veille à profiter des baisses de taux en demandant des ajustements au fur et à mesure que le dossier progresse.


Maintenir de bonnes relations avec les prêteurs


Un aspect crucial de ma démarche pour garantir les meilleurs taux à mes clients est de cultiver des relations solides avec les prêteurs. Pour ce faire, je veille à ne pas envoyer plusieurs demandes à différents prêteurs simultanément.


Je m'assure de maintenir un ratio équilibré, en n'envoyant un dossier qu'à un seul prêteur à la fois. Cela garantit non seulement l'efficacité du processus, mais aussi que je ne surcharge pas inutilement les prêteurs avec des demandes multiples.


En adoptant cette approche, je m'assure également de ne pas compromettre la qualité de mes relations avec les prêteurs en les sollicitant de manière excessive.


De plus, j'envoie des dossiers complets et bien documentés. Je m'assure que toutes les informations nécessaires sont fournies de manière claire et concise, facilitant ainsi l'analyse du dossier par le souscripteur et l'obtention d'une approbation finale rapide. En entretenant ces bonnes relations avec les prêteurs, je m'efforce de garantir à mes clients les meilleures conditions de prêt possibles.


Conclusion


Voilà donc un tour d'horizon de ce que je voulais partager concernant l'obtention du meilleur taux possible pour votre hypothèque. J'espère que vous avez trouvé cet article instructif et utile pour vos projets financiers.


N'oubliez pas que chaque situation est unique, et qu'il est essentiel de prendre en compte tous les aspects de votre situation financière avant de prendre des décisions importantes.


Sur ce, je vous souhaite un excellent cheminement vers l'indépendance financière. Merci de m'avoir lu et à bientôt pour de nouveaux articles !


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