Stratégie «Don du parent»

Papa, maman donnent un coup de pouce pour accéder à la propriété

La stratégie du don du parent consiste à utiliser un montant offert sans obligation de remboursement pour compléter la mise de fonds d’un achat immobilier, afin de faciliter l’accès à la propriété tout en préservant l’autonomie financière et l’harmonie familiale.

Niveau : Stratégie de base

Score de la stratégie : 4 / 5

Dans un monde où les inégalités se creusent, il devient de plus en plus difficile de partir de zéro. Heureusement, pour plusieurs, les parents sont là pour aider.

La première marche est haute

Avec l’augmentation rapide du prix des maisons au Québec, de nombreux premiers acheteurs réalisent qu’ils n’arriveront pas à accumuler une mise de fonds suffisante uniquement avec leur épargne. Même en adoptant de bonnes habitudes financières, il peut être difficile d’atteindre le seuil nécessaire pour éviter la prime SCHL ou simplement pour obtenir l’approbation hypothécaire souhaitée. Cette pression crée un sentiment d’impuissance, de retard et parfois même de frustration face au rêve d’accéder à la propriété.

Je comprends votre réalité

J’accompagne chaque semaine des premiers acheteurs qui constatent à quel point la marche est haute pour entrer sur le marché immobilier. Je comprends que, malgré tous les efforts, un coup de pouce des parents devient souvent nécessaire pour franchir cette étape importante. Mais je crois tout autant à l’importance de développer son muscle d’épargne, de bâtir ses propres habitudes financières et de viser l’indépendance le plus rapidement possible.

Mon rôle, c’est de vous aider à peser le pour et le contre du don du parent, à comprendre comment l’intégrer de façon saine dans votre stratégie et à vous assurer que cette aide familiale vous rapproche de votre autonomie plutôt que de créer une dépendance.

Comment fonctionne le don du parent

La stratégie du don du parent consiste à utiliser une partie de l’argent offert par un parent comme mise de fonds. Pour être valide :

• Le don doit être sans obligation de remboursement.

• Idéalement, il doit être offert sans conditions pour préserver l’harmonie familiale.

Bien que l'idéal soit une mise de fonds 100 % épargnée (voir la stratégie Mise de fonds épargnée), le don du parent peut offrir des avantages concrets :

• Accéder plus rapidement à la propriété.

• Éviter ou réduire la prime d’assurance prêt hypothécaire (SCHL).

• Augmenter votre capacité d’achat sans compromettre votre santé financière.

Je recommande toutefois que le don ne remplace pas entièrement l’effort d’épargne : une portion provenant de vos propres économies favorise l’autonomie et une gestion saine de vos finances.

Préparez la stratégie avec un professionnel

Avant de transférer les fonds ou de prendre des décisions familiales importantes, discutez avec moi. Je pourrai :

• Valider si le transfert d’argent est réellement nécessaire.

• Déterminer le montant optimal pour votre mise de fonds.

• Structurer la stratégie en respectant les attentes de chacun (vous comme vos parents).

Et si mes parents me "prêtent" l'argent

Cela hautement déconseillé :

• Les prêteurs hypothécaires n’acceptent pas qu’une mise de fonds provienne d’un prêt personnel non déclaré.

• Cela crée une dette invisible qui fragilise votre budget.

• Cela rend les soupers de famille beaucoup moins agréables - par exemple lorsque vous parlerez de votre prochain voyage dans le sud et que vos parents considèrent que vous voyagez avec leur argent.

Un don doit donc être un véritable don : sans remboursement, sans intérêt, sans condition. Si un parent souhaite récupérer cet argent plus tard, il vaut mieux structurer autrement votre stratégie.

Pièges à éviter

Un don trop généreux ou mal planifié peut entraîner des effets indésirables :

• Une dépendance financière qui freine votre autonomie.

• Des attentes implicites des parents quant à vos choix de dépenses.

• Des conflits entre frères et sœurs si l’équité n’est pas perçue.

• Une pression pour acheter trop tôt ou au-dessus de vos moyens.

Les parents veulent bien faire — mais ils ne devraient jamais pousser un enfant à acheter une propriété avant qu’il soit réellement prêt, ni supporter ses dépenses de manière récurrente.

Une entrée dans la propriété qui renforce votre avenir financier

Lorsqu’il est bien encadré, le don du parent devient un formidable tremplin. Il permet d’accéder à une première maison tout en préservant l’autonomie financière, les relations familiales et la tranquillité d’esprit. Avec un plan clair et une approche équilibrée, cette stratégie peut devenir un véritable levier vers votre indépendance financière et une propriété adaptée à votre réalité.

Pour planifier votre stratégie de mise de fonds — incluant le don potentiel d’un parent — je suis là pour vous guider à chaque étape.