Stratégie « Maximiser l’endettement » : Pourquoi elle semble logique… mais ne mène pas vers la liberté financière

Couple ayant utiliser la stratégie « maximiser l'endettement »

La stratégie « Maximiser l’endettement » consiste à emprunter chaque fois que c’est possible, en utilisant le crédit comme moyen d’accéder rapidement à un meilleur niveau de vie. Pour plusieurs, surtout avec un revenu limité, cette possibilité d’emprunter crée un sentiment de liberté et de progression. Même si elle peut sembler logique à court terme, cette approche repose toutefois sur l’accumulation de paiements qui réduisent progressivement la flexibilité financière.

Niveau : Stratégie de base

Score de la stratégie : 1 / 5

Quand s’endetter devient un accès à la liberté que l’on n’a jamais eue

Lorsqu’on a grandi avec un revenu modeste, l’endettement n’est pas seulement un outil financier.

C’est souvent perçu comme un accès.

Pour plusieurs Québécois, l’endettement représente :

• la possibilité d’acheter ce qu’on n’a jamais pu acheter;

• une manière de « rattraper la vie »;

• une validation : « si la banque me prête, c’est parce que je dois être correct »;

• une rare occasion de se sentir financièrement comme les autres.

Dans ce contexte, emprunter dès que c’est possible peut sembler non seulement normal, mais même logique.

Et c’est de là que vient la stratégie qu’on pourrait appeler « Maximiser l’endettement » : utiliser le crédit au maximum de ce que le système nous permet.

Ce n’est pas une mauvaise intention.

C’est une réaction humaine, compréhensible, souvent alimentée par un désir de mieux vivre.

Je comprends pourquoi cette stratégie attire…

Comme courtier hypothécaire, j’accompagne des gens de tous les milieux.

Et ce que j’observe, c’est que l’endettement ne commence jamais par irresponsabilité.

Il commence parce qu’on veut avancer, offrir plus à sa famille, améliorer son quotidien.

Et quand les revenus ne suivent pas le rythme du coût de la vie, le crédit devient un raccourci.

Un raccourci qui, à court terme, semble aider.

Mon rôle n’est pas de juger.

Mon rôle est de guider avec bienveillance et clarté, en montrant où mène réellement chaque stratégie.

Comprendre la logique… et les limites de «Maximiser l’endettement»

Présentée de façon neutre, la stratégie ressemble à ceci :

a) Emprunter quand l’institution financière l’autorise

Si la banque dit oui, on dit oui.

On se sent en sécurité, parce que quelqu’un de “compétent” a validé notre capacité.

b) Accéder immédiatement à un niveau de vie autrement impossible

Une auto neuve, des meubles, des rénovations, un téléphone haut de gamme.

Des choses que l’on associe à la réussite.

c) Étaler les paiements pour rendre le tout gérable

On finance à long terme.Un paiement ici, un autre là… et tout semble rentrer dans le budget — au début.

d) Mais chaque paiement réduit la marge de manœuvre

Et tranquillement, une plus grande portion du revenu sert à payer le passé, et non à bâtir l’avenir.

e) Le problème fondamental de la stratégie

Ce n’est pas qu’elle soit “irresponsable”.

C’est qu’elle est fragile.

Elle ne laisse pas de place :

• aux imprévus,

• aux hausses de taux,

• à la perte d’emploi,

• ou simplement au désir d’avancer financièrement.

C’est une stratégie qui donne beaucoup aujourd’hui, mais qui prend beaucoup demain.

Explorer une alternative plus solide — une vie sans dette de consommation

À l’opposé, la stratégie « Aucune dette », inspirée entre autres du plan en 5 étapes de mon guide , propose une voie plus lente au début… mais beaucoup plus stable et libératrice à long terme.

Elle repose sur :

• éliminer les dettes de consommation;

• vivre selon son revenu réel;

• viser une hypothèque plus petite, amortie sur 15 ans;

• bâtir un fonds d’urgence;

• puis investir pour l’indépendance financière.

Ce n’est pas une stratégie que “pour les riches”.

C’est une stratégie pour se donner la paix financière, peu importe notre point de départ.

Le piège de l’inaction : rester dépendant d’un système qui décide pour nous

Continuer à utiliser l’endettement comme raccourci donne une impression de liberté… mais c’est une liberté conditionnelle.

C’est la banque qui décide :

• jusqu’où tu peux aller;

• ce que tu peux t’offrir;

• à quel rythme tu dois rembourser;

• et combien de ton revenu doit revenir vers elle chaque mois.

Sans changement de stratégie, tu te retrouves à travailler pour payer des décisions passées, au lieu de bâtir ton avenir.

Une vie où le revenu te sert… au lieu de servir tes paiements

Adopter une stratégie sans dette de consommation, ce n’est pas renoncer à la qualité de vie.

C’est accepter d’y arriver d’une manière différente : plus stable, plus sereine, plus solide.

Et les résultats sont concrets :

• plus de marge de manœuvre;

• moins de stress;

• une capacité d’épargner réelle;

• la possibilité d’investir;

• un chemin clair vers l’indépendance financière;

• et surtout : un sentiment d’autonomie que l’endettement ne donnera jamais.

Là, on se sent vraiment riche — pas parce qu’on peut emprunter…mais parce qu’on n’en a plus besoin.