Stratégie « Aucune dette » : simple, exigeante… et profondément libératrice

Un couple ayant opté pour la stratégie « aucune dette »

La stratégie « Aucune dette » consiste à éliminer complètement la dette de consommation — pas de carte de crédit, pas de financement d’auto, pas de marge pour les dépenses — et à vivre strictement avec l’argent qu’on possède réellement, tout en permettant une seule exception : une hypothèque amortie sur 15 ans dont le paiement ne dépasse pas 25 % du revenu net du ménage. Cette approche, inspirée de Dave Ramsey, vise à réduire le stress financier, à améliorer la qualité des décisions d’achat grâce au fait de payer comptant, et à libérer l’esprit pour se concentrer sur l’augmentation des revenus plutôt que sur la gestion des paiements. C’est une stratégie radicale, mais extraordinairement efficace pour retrouver la paix financière et bâtir un patrimoine solide.

Niveau : Stratégie de base

Score de la stratégie : 5 / 5

Un monde où la dette est devenue “normale”

Aujourd’hui, on vit dans une culture où l’endettement fait partie du décor.

On finance la voiture, la cuisine, les études, les meubles, les vacances. On étire les paiements sur 84 mois, on met le reste sur la marge, on paie le minimum et on se dit : « C’est comme ça que tout le monde fait ».

Mais derrière cette apparente normalité se cache un piège : la dette vient gruger notre paix d’esprit, limiter nos choix et créer une pression constante qui finit par devenir la norme sans qu’on s’en rende compte.

Beaucoup de familles au Québec vivent cette tension au quotidien :

• Pourquoi je travaille autant, mais j’ai l’impression de ne pas avancer?

• Pourquoi mes dettes restent toujours au même niveau?

• Comment se fait-il que mon budget est toujours serré malgré un bon revenu?

Ce n’est pas une vie. C’est une roue qui tourne sans qu’on puisse en descendre.

Un autre chemin est possible

Je suis Frédérik Lacharité, courtier hypothécaire et passionné par les stratégies qui permettent aux Québécois de retrouver leur liberté financière.

Je te parle aujourd’hui d’une approche simple, mais radicale : la stratégie “Aucune dette”, popularisée par Dave Ramsey.

J'avoue ne pas l'avoir suivie à la lettre, mais presque.

Dans ma vie personnelle :

• Je n’utilise pas de dette pour consommer.

• Ma première maison? Remboursée en 13 ans.

• J’ai utilisé la dette pour investir : acheter des actions de mon entreprise, faire des prêts privés, ou temporairement lors d’un changement de propriété.

• Et dès que c’était possible, je suis revenu à une maison sans hypothèque.

Je connais intimement la paix et la puissance qui viennent avec une vie sans dettes. Et je sais que beaucoup de familles gagneraient à adopter une version stricte… ou adaptée à leur réalité de cette stratégie.

La stratégie “Aucune dette” expliquée simplement

La philosophie de Dave Ramsey repose sur un principe clair : pas de dette de consommation — point.

Et une seule exception : ➡️ une hypothèque amortie sur 15 ans, dont le paiement représente maximum 25 % du revenu NET du ménage.

Pourquoi une règle aussi stricte?

Parce que lorsque tu élimines la dette de ta vie :

• tu récupères ton argent,

• tu reprends le contrôle,

• tu réduis ton stress,

• et tu peux bâtir ta liberté financière plus rapidement que tu ne le crois.

Voici comment appliquer cette stratégie dans un contexte québécois.

🔹 Étape 1 : Ne plus s’endetter pour consommer

Cela veut dire :

• pas de financement d’auto,

• pas de meubles « 24 mois sans intérêt »,

• pas de balances sur la carte de crédit,

• pas de marge de crédit utilisée comme coussin.

C’est contre-courant. C’est exigeant. Mais c’est aussi ce qui transforme une vie.

🔹 Étape 2 : Rembourser ses dettes avec la méthode boule de neige

Tu fais la liste de tes dettes, tu attaques la plus petite en premier, puis tu continues. Chaque dette éliminée libère un paiement, ce qui accélère la suivante. L’effet psychologique est immense.

🔹 Étape 3 : Acheter une maison selon vos moyens

Ici, la stratégie rejoint un les tests d'indépendance financière que je recommande dans mon plan :

1. Paiement ≤ 25 % du revenu net

2. Amortissement sur 15 ans

Ça peut paraître restrictif, mais c’est ce qui permet d’acheter sans se mettre la corde au cou. C’est aussi ce qui donne la paix financière.

🔹 Étape 4 : Investir pour l’indépendance financière

Quand tu n’as plus 700$, 900$ ou 1 200$ de paiements de dettes chaque mois, tu peux respirer.Et tu peux investir sérieusement :

• CELI

• REER

• Immobilier

• Entreprise

• Formation et développement professionnel

La dette ralentit. L’investissement accélère.

🔹 Étape 5 : Rembourser l'hypothèque

Une fois ta dette éliminée, tes revenus redeviennent… tes revenus. Tu gagnes en stabilité, en confiance et en liberté.

Les 3 piliers transformateurs de cette approche

🔹 1. Moins de stress — beaucoup moins

La dette crée un stress constant, même quand on n’y pense pas consciemment.

Quand tu élimines les paiements :

• ton budget devient simple,

• tes discussions d’argent deviennent sereines,

• tu n’as plus peur de l’imprévu,

• ta charge mentale diminue.

La paix financière n’est pas seulement un concept : c’est un ressenti. Et on s’y habitue très vite.

🔹 2. De meilleures décisions d’achat — grâce à la psychologie de l’argent

C’est un fait : payer comptant n’active pas le même circuit psychologique que payer à crédit.

Le crédit crée une distance entre toi et l’argent.Tu ne “ressens” pas la dépense.

Conséquences :

• On dépense plus facilement.

• On achète plus rapidement.

• On prend des décisions moins réfléchies.

Quand tu paies comptant :

• tu réfléchis,

• tu compares,

• tu priorises.

Résultat : tu achètes moins… mais beaucoup mieux.

🔹 3. Un esprit libéré pour penser à augmenter tes revenus

La dette occupe de la place dans ton esprit.

Elle crée du bruit mental.

Elle maintient ton cerveau dans une posture défensive : « Comment payer mes comptes? ».

Quand ce bruit disparaît, un phénomène puissant se produit : ton esprit se met à réfléchir en mode croissance.

Tu commences à te demander :

• Comment puis-je augmenter ma valeur?

• Comment puis-je progresser dans ma carrière?

• Quel revenu secondaire pourrais-je développer?

• Quelle formation m’amènerait à un meilleur salaire?

Une tête sans dette est une tête qui crée des opportunités.

Essayez-la pendant 12 mois

Tu n’as pas besoin d’adopter la version la plus stricte du jour au lendemain.

Mais tu peux te donner un défi simple :

➡️ 12 mois sans nouvelle dette de consommation.

➡️ Une première dette remboursée avec la méthode boule de neige.

➡️ Repenser tes futurs achats avec la règle : “Puis-je le payer sans dette?”

En un an, ta vie financière peut complètement changer.

Et si tu veux l’adapter à ton contexte, planifier ton achat de maison ou revoir ta stratégie hypothécaire, je suis là pour t’accompagner.

Le piège de l’inaction : rester coincé dans le minimum mensuel

Si rien ne change, les paiements continuent de sortir.

Et petit à petit, on accepte un niveau d’endettement qu’on n’aurait jamais imaginé normal.

La dette ne coûte pas seulement des intérêts.

Elle coûte du temps, de l’énergie, des opportunités, des projets reportés.

C’est un ralentisseur de vie.

Une vie plus simple, plus riche et plus libre

Imagine ta vie dans 5 ans si tu appliques cette approche :

• aucune dette de consommation,

• une maison selon tes moyens,

• un budget fluide,

• des investissements qui croissent,

• un esprit libre,

• une paix financière réelle,

• et un avenir que tu contrôles réellement.

C’est exactement ce que cette stratégie peut offrir.

Et c’est ce que je souhaite à chaque famille québécoise.