Un exemple de la Manœuvre Smith

Une maison qui donne un coup de pouce financier

Vous payez votre maison… mais votre argent ne travaille pas pour vous

Si vous êtes comme la plupart des propriétaires, chaque versement hypothécaire part en fumée sans rien vous rapporter en retour.

Vous remboursez tranquillement votre prêt, mais votre capital reste immobilisé dans la maison. Aucune croissance. Aucun rendement. Aucun avantage fiscal.

Pendant ce temps, l’inflation augmente, les investissements prennent de la valeur… et vous avez l’impression de travailler de plus en plus fort sans avancer plus vite.

C’est exactement là que beaucoup se sentent coincés :

😔 « Je paie, je paie… mais je n’en retire rien. »

Je suis là pour vous aider à utiliser votre hypothèque comme un outil de création de richesse

Je suis Frédérik Lacharité, courtier hypothécaire spécialisé en stratégies d’indépendance financière.

J’accompagne chaque année des Québécois qui veulent que leur maison cesse d’être une dépense et devienne un levier de richesse.

Mon approche est simple :

👉 vulgariser

👉 structurer

👉 sécuriser

👉 optimiser

Mon objectif : vous montrer comment reprendre le contrôle de votre argent — sans stress, sans pression, sans jargon inutile.

Comprendre la manœuvre Smith par un exemple clair

L’idée générale de la manœuvre Smith

C’est une stratégie qui permet de :

1. Rembourser votre hypothèque normalement.

2. Réemprunter la portion de capital déjà remboursée.

3. Investir ce montant dans un portefeuille générateur de rendement.

4. Déduire les intérêts du prêt réemprunté (puisqu’il finance un investissement).

5. Utiliser les économies d’impôt pour rembourser l’hypothèque encore plus vite.

6. Recommencer le cycle.

C’est une façon de transformer une mauvaise dette (hypothèque non déductible) en bonne dette (prêt investissement déductible), tout en vous bâtissant un portefeuille qui croît dans le temps.

Exemple concret : Marie et le prêt de 350 000 $

La situation de départ

• Valeur de la maison : 500 000 $

• Hypothèque actuelle : 350 000 $

• Hypothèque ré-avançable (avec marge réutilisable)

• Taux d’intérêt : 4,5 %

• Versement mensuel : ~2 000 $

• Taux d’épargne actuel : faible

Marie veut commencer à investir, mais elle n’a pas d’argent de côté.

Elle a entendu parler de la manœuvre Smith, mais a peur que ce soit compliqué.

Étape 1 — Elle fait son versement hypothécaire

Disons que dans son versement mensuel :

• 700 $ va au capital

• 1 300 $ va aux intérêts

Ce qui nous intéresse ici, c’est le 700 $ de capital.

Étape 2 — La limite de sa marge augmente de 700 $

Parce que son hypothèque est de type « ré-avançable », chaque dollar de capital remboursé devient disponible en marge hypothécaire.

👉 Ce mois-ci, elle peut réemprunter 700 $.

Étape 3 — Elle investit ce 700 $

Elle place ce montant dans :

• un compte d'investissement non enregistré

• et dans un fonds négocié en bourse (FNB) ou un fonds commun de placement éligible pour la déduction des intérêts **

  
  

Là, son argent commence ENFIN à travailler.

Supposons un rendement long terme moyen : 6 % / an.

** L'accompagnement par un conseiller financier PAMS (Professionnel accrédité manoeuvre Smith) est recommandé

Étape 4 — Les intérêts du 700 $ deviennent déductibles

Puisque l’argent réemprunté sert strictement à investir, Marie pourra déduire les intérêts au moment de sa déclaration d’impôt.

Sur un an :

• 700 $ × 5,5 % ≈ 38,50 $ d’intérêts

• Ces 38,50 $ deviennent déductibles

Cette économie d’impôt, Marie ne la garde pas pour consommer.

👉 Elle l’applique directement sur son hypothèque régulière.

Ce geste, répété chaque année, a un effet boule de neige (comme dans mon plan financier global) .

Étape 5 — Le cycle se répète tous les mois

Après 12 mois :

• Marie a investi : 700 $ × 12 = 8 400 $

• Son portefeuille commence à croître

• Sa partie déductible augmente graduellement

• Ses économies d’impôt augmentent

• Son hypothèque diminue plus vite

Après 25 ans, tout le capital hypothécaire remboursé aura été :

🔁 réemprunté

📈 investi

🧾 rendu déductible

Et son portefeuille pourrait valoir entre 300 000 $ et 500 000 $, selon le rendement.

Projection avec rendement de 6% ; résultat = 91 207$ de valeur nette créée avec son paiement hypothécaire seulement (i.e. sans nouvelle épargne de Marie)

Commencez par une simple évaluation personnalisée

Si vous voulez savoir :

• si votre situation se prête à la manœuvre Smith

• combien vous pourriez générer comme valeur

• quels risques éviter

• comment structurer votre hypothèque

• combien vous pouvez investir chaque mois

Je vous invite à prendre un rendez-vous avec moi.

On regardera ensemble, calmement et concrètement, ce que cette stratégie pourrait faire pour vous.

Les pièges à éviter

Cette stratégie n’est pas pour tout le monde.

Vous devez éviter :

❌ utiliser la marge pour consommer

❌ investir sans comprendre ce que vous faites

❌ vous retrouver avec plus de dettes que de valeur nette

❌ tenter de « battre le marché »

❌ sauter dedans sans accompagnement (risque de contamination -> risque de se faire refuser ses déductions d'intérêt par le fisc)

Mal appliquée, cette stratégie peut vous mettre dans une position difficile.

Bien appliquée, elle peut changer votre vie financière.

Votre maison qui rembourse votre liberté financière

Imaginez-vous dans 20 ans :

✔ votre hypothèque remboursée

✔ un portefeuille de plusieurs centaines de milliers de dollars

✔ des impôts réduits

✔ votre train de vie confortable

✔ la tranquillité financière

Vous n’avez pas travaillé plus fort.

Vous avez juste utilisé votre maison comme un levier intelligent.

Et ça — c’est exactement ce que j’aime enseigner aux Québécois. Pour plus d'information, aller écouter mon mini-cours en 7 modules sur la manoeuvre Smith.